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2021年12月, 理財資訊

智慧理財: FIRE方案適合我嗎? 

文/謝冠文(註冊財務策劃師) 
翻譯/劉愛群

你聽過FIRE方案嗎?它是「經濟獨立,提前退休(Financial Independence, Retire Early)」的縮寫。原則是積極儲蓄——通常是收入的50-75%,以便在30-40歲之間可以退休。

簡單而言,是通過儘早犧牲多一些,以換取將來的自由——這意味着可以在更年輕的時候停止工作。

儘早儲蓄的目標,是儘快脫離毫無滿足感的常規朝九晚五工作,去追求更有意義的生活。

如何實現呢?簡單而言,FIRE方案要求你將開支削減到最低,將每一分錢都投入儲蓄和投資中。越早越好,這樣就可以儘量提早地享受退休的時間。

  1. 限制支出。建議你從高息債務開始:除去所有信用卡債務、個人貸款和學生貸款。低成本債務如按揭貸款並非優先要取消的債務,因為它佔你的收入較少。 
  2. 然後看看你的日常開支,去掉非必需品。一些更極端的FIRE擁護者主張不要外出用餐,丟掉名牌衣服和錢包,戶外運動代替健身房會員籍。一些讀者可能剛剛意識到自己已經正在這樣做了!
  3. 儘量增加收入來源——減少開支有助於增加儲蓄,但其他收入來源也可以,例如副業。有方法可以產生更多的收入嗎?兼職自由職業?承擔常規工作之外的另一份工?尋找一份更好的工作?

使用英國平均數據的案例研究實例

國家統計局提供的平均工資和支出(2021年2月)

  • 年薪:£27,468
  • 每年度開支:£25,595
  • 目前的最高儲蓄額:£1,873

現時數據顯示,一個30歲的人需要儲蓄£639,875,才能每年提取4%的錢,以支付每年支出的£25,595。也就是說,這個數目的開支,需要儲備現時開支的大約25倍。  

以目前的速度儲蓄,假設複合增長率為7%,需要47至48年後才能達到£639,875的目標,到時你將會是77-78 歲——年輕退休方案似乎不可行!

如果可以節省50%的工資,即每月£1,066——計算結果會變得較爲引人注目。22年後達到目標,即52歲。對於打算實行FIRE方案的人而言,這仍然太遲。然而你可以從中看到提早退休所需的金額。

為何不是人人都這樣做呢?

主要的限制似乎是:

  • 何時開始儲蓄——你可能已接近70歲而不是30歲,所以可能為時已晚。
  • 收入是一個障礙——許多研究表明,如果你處於平均工資水平,只賺取上述數字,則很難在如此短的時間內儲蓄一大筆錢。如果你的收入不錯,實行FIRE方案會容易得多。
  • 大量削減支出——許多人都有一些固定且難以改變的開支。為了省錢,你或許很樂意住在森林內的帳篷裡,但你的配偶和孩子就可能不那麼熱衷了,尤其在冬季的時候。
  • 前提是:你沒有比工作更好的事情要做,所以熱衷於這方案。許多人喜歡工作及其帶來的常規,可能不想為了擺脫工作,而要節衣縮食。
  • 明天可能永遠不會到來——如果你現在節衣縮食,事情可能會打亂你的計劃,你可能永遠無法享受這些犧牲的成果。

旅程本身可以是目的地

FIRE方案主要是關於節儉和明智地消費,而不是在毫無意義的事情上花錢。

積極儲蓄、節儉地生活和明智投資的組合,能使你比同齡人士早幾十年退休,享受悠閒。你有這個意願嗎?