文／謝冠文（註冊財務策劃師）
翻譯／劉愛群
你聽過FIRE方案嗎？它是「經濟獨立，提前退休(Financial Independence, Retire Early)」的縮寫。原則是積極儲蓄——通常是收入的50-75%，以便在30-40歲之間可以退休。
簡單而言，是通過儘早犧牲多一些，以換取將來的自由——這意味着可以在更年輕的時候停止工作。
儘早儲蓄的目標，是儘快脫離毫無滿足感的常規朝九晚五工作，去追求更有意義的生活。
如何實現呢？簡單而言，FIRE方案要求你將開支削減到最低，將每一分錢都投入儲蓄和投資中。越早越好，這樣就可以儘量提早地享受退休的時間。
- 限制支出。建議你從高息債務開始：除去所有信用卡債務、個人貸款和學生貸款。低成本債務如按揭貸款並非優先要取消的債務，因為它佔你的收入較少。
- 然後看看你的日常開支，去掉非必需品。一些更極端的FIRE擁護者主張不要外出用餐，丟掉名牌衣服和錢包，戶外運動代替健身房會員籍。一些讀者可能剛剛意識到自己已經正在這樣做了！
- 儘量增加收入來源——減少開支有助於增加儲蓄，但其他收入來源也可以，例如副業。有方法可以產生更多的收入嗎？兼職自由職業？承擔常規工作之外的另一份工？尋找一份更好的工作？
使用英國平均數據的案例研究實例
國家統計局提供的平均工資和支出（2021年2月）
- 年薪：£27,468
- 每年度開支：£25,595
- 目前的最高儲蓄額：£1,873
現時數據顯示，一個30歲的人需要儲蓄£639,875，才能每年提取4%的錢，以支付每年支出的£25,595。也就是說，這個數目的開支，需要儲備現時開支的大約25倍。
以目前的速度儲蓄，假設複合增長率為7%，需要47至48年後才能達到£639,875的目標，到時你將會是77-78 歲——年輕退休方案似乎不可行！
如果可以節省50%的工資，即每月£1,066——計算結果會變得較爲引人注目。22年後達到目標，即52歲。對於打算實行FIRE方案的人而言，這仍然太遲。然而你可以從中看到提早退休所需的金額。
為何不是人人都這樣做呢？
主要的限制似乎是：
- 何時開始儲蓄——你可能已接近70歲而不是30歲，所以可能為時已晚。
- 收入是一個障礙——許多研究表明，如果你處於平均工資水平，只賺取上述數字，則很難在如此短的時間內儲蓄一大筆錢。如果你的收入不錯，實行FIRE方案會容易得多。
- 大量削減支出——許多人都有一些固定且難以改變的開支。為了省錢，你或許很樂意住在森林內的帳篷裡，但你的配偶和孩子就可能不那麼熱衷了，尤其在冬季的時候。
- 前提是：你沒有比工作更好的事情要做，所以熱衷於這方案。許多人喜歡工作及其帶來的常規，可能不想為了擺脫工作，而要節衣縮食。
- 明天可能永遠不會到來——如果你現在節衣縮食，事情可能會打亂你的計劃，你可能永遠無法享受這些犧牲的成果。
旅程本身可以是目的地
FIRE方案主要是關於節儉和明智地消費，而不是在毫無意義的事情上花錢。
積極儲蓄、節儉地生活和明智投資的組合，能使你比同齡人士早幾十年退休，享受悠閒。你有這個意願嗎？
