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2021年11月, 理財資訊, 生活資訊

智慧理財: 育兒費用知多少?   

文/謝冠文(註冊財務策劃師) 
翻譯/劉愛群

身為父母,我經常想知道養育一個孩子實際上費用是多少。「貧困兒童行動組織(Child Action Poverty Group)」於2020年10月發佈了以下由「經濟學人(The Economist)」前度記者唐納德·赫希教授(Professor Donald Hirsch)編纂有關撫養孩子費用的報告。

主要研究發現

全部費用數字包括住屋、地稅、托兒服務等,你會覺得這是一個相當龐大的數目。
首先要注意的,是費用的差異取決於個人情況,單親父母最終會為撫養孩子付出更多。這為家庭預算帶來了額外壓力,因為單親家庭通常只有一個人賺取收入。值得注意的是,費用也以不同的速度上升,自2012年以來,雙親的育兒費用上升了5.5%,而單親家庭在同期養育一個18歲孩子的全部費用則上升了19.6%。看來這種趨勢會持續下去。

政府資助的作用有多大?

兒童福利金加上最高兒童稅收抵免所涵蓋的基本費用百分比:

以上的指標顯示了低收入家庭領取的福利能幫助支付多少育兒的額外費用。

能夠獲得兒童福利金和兒童稅收抵免的夫婦將更有能力承擔撫養孩子的費用。平均而言,單親的福利不足以支付費用。

多個孩子

按照「規模經濟」的原理,在有多個孩子的家庭中,每個接著下來出生的孩子所需的費用往往會隨著下降。第一個孩子的誕生會帶來一些一般性的額外費用,例如汽車,這對於沒有孩子的家庭而言不是必須的,但與他們成為父母之前相比,成年人亦可能要調整一下自己的需求。 「添丁」往往會帶來新的消費。 家有三個孩子可能需要添置乾衣機,以及換一部較大的汽車以容納一家大小。

財政計劃

生兒育女難免要負擔新添家庭成員的養育和娛樂消費。 在我擔任財務顧問的工作中,我發現通常沒有孩子的年長客戶在退休後會比有孩子的客戶積累更多財富。 部分原因是他們無需花錢在孩子身上(一對夫婦平均花£8,500,單親父母則為每年£10,300),而且不必在孩子結婚時送禮,也無需為孩子置業付訂金,而這些費用可能頗為龐大。因此沒有孩子的人士能為自己留下更多的積蓄。如果你在生孩子之前發現自己捉襟見肘,就會明白為什麼新家庭可能面臨經濟困難,尤其是單親家庭,或是從擁有兩份收入降至一份收入。

對於大多數人而言,生孩子不是一項財務決定,儘管你無法逃避一個事實:它對你的財務狀況會有頗大的影響。

要注意的是:

  1. 做好準備——你可以從以上的數據看到,要預計在孩子誕生時,消費會顯著增加。
  2. 儲蓄更多的可支配收入——如果可能,在還未爲人父母時,儘量儲蓄。
  3. 確保你申請了應得的福利,例如兒童福利金和稅收抵免,因為它們確實有助於支付育兒費用的一大部分。
  4. 育兒費用不會以線性方式上升——養兩個孩子的開支不會是養一個孩子消費的兩倍。 這意味著如果你打算至少要生一個孩子,可能值得考慮要多個孩子。
  5. 二人總比一人好——雙親參與總比單親獨力承擔好。
  6. 若要維持目前的生活方式,必須增加收入以支付額外的費用。

當然,你無法輕易衡量孩子帶來的非經濟利益——額外的歡樂;你自己性格的成長和成熟;留下遺產;創立家庭;為社會作出貢獻,並能擁有自己撫養的孩子對你無條件的愛。