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2020年11月, 理財資訊

智慧理財: 置業必須注意的財務事項 

文/謝冠文(註冊財務策劃師) 
翻譯/劉愛群

上一期我們討論了在出售房屋時要注意的一些事項。這一期我們會看置業過程。

典型費用

從你出價並被接受的時候開始,通常要考慮的費用包括有:

項目費用備注
印花稅房子價值的
0-15%
政府最近公佈,如果你於2021年3月31日前在英格蘭或北愛爾蘭購買房屋,價值£500,000以下的主要住所,無需付印花稅。如果購買的是主要住所以外的物業,則需要繳納該級別的印花稅另加3%。不同價值的房屋有不同的印花稅率。威爾士有自己的印花稅率。
如欲了解詳情,請點擊:https://www.gov.uk/stamp-duty-land-tax
按揭費用£0 – £1,500
請注意:儘管該貸款沒有附帶服務費用,但你可能會發現該貸款的價格最終高於你付額外服務費用的貸款。
大多數按揭貸款需要某種形式的管理費或產品費。你可以另外付費給經紀人,徵詢專業人士的意見,以了解整個按揭產品市場。他們的服務費用可能從幾百英鎊到物業價值的1-2%。
估價費£205-£675按揭測量僅是證明該物業與貸款額相稱。這是貸方要求的,但由買方支付費用。如果想要購房者報告(Homebuyer’s Report),以獲取房屋狀態的詳細資料,則要預備支付£450至£1000。但這仍不如建築測量那樣全面,後者可能要多花£200至£500,視乎你是否希望調查特定的問題。
產權轉讓費£780 – £940這與房屋價值成正比。除了律師費用外,預計還會有多達數百英鎊的地方政府查索費。
搬運費£50-£1500可能只需要一缸汽油,但如果你有重要的財物要搬運,則可能需僱用專業搬運公司代勞。
裝修和建築工程難以估計視乎新房子距離你夢寐以求的狀態有多遠,可能需要預留一筆錢以進行維修和改裝。

資料來源:Which.co.uk  August 2020 report – https://www.which.co.uk/money/mortgages-and-property/first-time-buyers/buying-a-home/the-cost-of-buying-a-house-asdg78z63xuq

在英格蘭和威爾士,在交換合同之前,購買房產不具備法律約束力。屆時,你可能已經支付了一些產權轉讓費、按揭諮詢和估價費。如果交易告吹,這些費用可能無法收回。

非住宅物業

如果你打算購買的物業並非作為主要的住所,則還需注意其他一些事項:

  1. 按揭費用——這些費用會較高,因為任何非住宅物業通常被視為投資物業,而按揭產品定價亦相應提高,因此可能需要繳納更多訂金,並支付較高的按揭產品費用。
  2. 業權

a. 個人——通常已婚夫婦擁有「共同業權(Joint Ownership)」,這意味著當一方死亡時,仍在世的配偶將全權擁有該物業。另一種選擇是「按份共有權益(Tenants in Common)」,可以將指定份額留給任何人,而不僅僅是配偶或民事伴侶。通常用於兩個家庭以不平等的業權,一起購買大學住宿的地方,亦有已婚夫婦用以作為遺產規劃和減少將來的遺產稅問題。

b. 公司業權——這選項通常會被忽略,直到你擁有多幢物業才會考慮,但亦視乎你是否只想從租金中獲得一些額外收入。若要建立地產王國,便值得與會計師討論,用公司名義購買和擁有物業。從長遠來看,後者會需要額外的成本,但具有潛在的繼承和稅務優惠。你買得物業越多,以公司名義擁有業權就越有利。公司買家可以使用公司按揭,但適用的產品範圍會較小。

購房費用與業權費用不同。如果將房地產視為投資,便必須考慮後者。

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