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2023年8月, 理財資訊, 生活資訊

(智慧理財) 每月固定儲蓄賬戶

文/謝冠文
譯/劉愛群

一家銀行最近提供5%、6%、7%甚至高達9%的定期儲蓄利率。好得令人難以置信。

其利率是AER (Annual Equivalent Rate)──「年等值利率」一些銀行推出儲蓄賬戶,在一年內每個月將一定金額存入通常稱為「固定儲蓄賬戶」的戶口。如果你在第一天把整筆錢存入,一年後獲得結餘的利息,那就沒問題了,但事實並非如此。

時間──在一年中每月存入一定金額,意味着你可能從第一筆付款中獲得9%利息,但最後一次存款只在賬戶中1個月,因此每月利息為9%/12。基本上,每個月存入的款項會賺到不同的利息,因為與任何其他月分的付款相比,它的存款時間都不同。

隱含利率──如果你費心算出在12個月期限結束時最終會得到多少利息,結果通常約為總體利率的55%左右。即固定儲蓄賬戶的5%的總利率為2.75%。如果你可以使用9%的利率(撰寫本文時適用),最終會獲得5.01%的利率。

其他注意事項

  1. 供款限制──有時每月只准存入非常少量的金額。9%的利率上限為每月£50,因此全年只可存£600,最終只獲£30的額外利息。
  2. 操作風險──你可以開多個此類賬戶,以充分利用它們來獲得少量的額外利息,但必須考慮到所花的時間和風險,擁有賬戶越多,你的個人資料存在更多間銀行,出錯或欺詐的風險會更高。
  3. 定期存款利率──使用55%作為經驗法則,如果能找到高於固定儲蓄利率55%的定期存款,將錢一次過存入定期戶口更為划算。
  4. 以上算法都是稅前的。如果你是納稅人,則預計會損失20%至40%或45%,具體取決於你的稅率。基本稅率納稅人可以賺取£1,000利息而無需納稅較高和額外稅率納稅人的限額則為£500。
    值得開固定儲蓄賬戶嗎
  • 你必須恆常自律地遵守固定儲蓄,才可在12個月後獲得所需的總額。
  • 若固定利率存款的利息低於固定儲蓄利率的55%,則後者較為划算。
  • 你現在沒有大筆錢可以定期,則這種方法較為適合你。
  • 你從未儲蓄過──這是一個好方法,讓你從小額開始,培養儲蓄的習慣,開始積累一些資本並獲得利息。

實際上對於大多數人來說,如果願意將資金鎖定一年以上,固定利率存款賬戶會賺得更多利息。

 [免責聲明:本專欄僅提供有關智慧理財的資訊,只供讀者參考,如因應內容所作的投資所帶來的任何後果,《號角》英國版、本欄作者及翻譯員概不負責,特此聲明。]