文／謝冠文
譯／劉愛群
一家銀行最近提供5%、6%、7%甚至高達9%的定期儲蓄利率。好得令人難以置信。
其利率是AER (Annual Equivalent Rate)──「年等值利率」一些銀行推出儲蓄賬戶，在一年內每個月將一定金額存入通常稱為「固定儲蓄賬戶」的戶口。如果你在第一天把整筆錢存入，一年後獲得結餘的利息，那就沒問題了，但事實並非如此。
時間──在一年中每月存入一定金額，意味着你可能從第一筆付款中獲得9%利息，但最後一次存款只在賬戶中1個月，因此每月利息為9%/12。基本上，每個月存入的款項會賺到不同的利息，因為與任何其他月分的付款相比，它的存款時間都不同。
隱含利率──如果你費心算出在12個月期限結束時最終會得到多少利息，結果通常約為總體利率的55%左右。即固定儲蓄賬戶的5%的總利率為2.75%。如果你可以使用9%的利率（撰寫本文時適用），最終會獲得5.01%的利率。
其他注意事項
- 供款限制──有時每月只准存入非常少量的金額。9%的利率上限為每月£50，因此全年只可存£600，最終只獲£30的額外利息。
- 操作風險──你可以開多個此類賬戶，以充分利用它們來獲得少量的額外利息，但必須考慮到所花的時間和風險，擁有賬戶越多，你的個人資料存在更多間銀行，出錯或欺詐的風險會更高。
- 定期存款利率──使用55%作為經驗法則，如果能找到高於固定儲蓄利率55%的定期存款，將錢一次過存入定期戶口更為划算。
- 以上算法都是稅前的。如果你是納稅人，則預計會損失20%至40%或45%，具體取決於你的稅率。基本稅率納稅人可以賺取£1,000利息而無需納稅較高和額外稅率納稅人的限額則為£500。
值得開固定儲蓄賬戶嗎
- 你必須恆常自律地遵守固定儲蓄，才可在12個月後獲得所需的總額。
- 若固定利率存款的利息低於固定儲蓄利率的55%，則後者較為划算。
- 你現在沒有大筆錢可以定期，則這種方法較為適合你。
- 你從未儲蓄過──這是一個好方法，讓你從小額開始，培養儲蓄的習慣，開始積累一些資本並獲得利息。
實際上對於大多數人來說，如果願意將資金鎖定一年以上，固定利率存款賬戶會賺得更多利息。
［免責聲明：本專欄僅提供有關智慧理財的資訊，只供讀者參考，如因應內容所作的投資所帶來的任何後果，《號角》英國版、本欄作者及翻譯員概不負責，特此聲明。］
