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2023年1月, 生活資訊

(智慧理財) 現時應考慮年金嗎?

文/謝冠文
譯/劉愛群

隨着利率上升和投資的普遍不確定性,現時應該考慮購買年金(Annuity)嗎?

年金是什麼?

  • 一種保險產品,讓你用養老金換取一份保證的固定收入,終生受益。
  • 一次性不可逆轉的交易。
  • 給擁有固定供款養老金者的選擇之一。許多養老金類別都屬於固定供款福利,例如自動註冊工職養老金、團體個人養老金、團體利益相關者養老金、個人養老金、利益相關者養老金、退休年金合同、第32條款買斷或自我投資的個人養老金。
  • 一旦轉換,你就不再擁有養老金,只有終生收入。因此無需再擔心投資業績、收費、經濟因素等。
  • 收入要納稅,按你的邊際所得稅稅率徵收(Marginal Income Tax Rate)。

什麼決定你從年金中賺取的收入?

  • 健康──有嚴重健康問題的人比身體健康的人獲得更高的派款。
  • 是否吸菸──吸菸者預計壽命不如不吸菸者長,故此會相應定價。
  • 年齡──年紀越大,年金收入就越高,因為保險公司在受保人死前支付的時間會較短。
  • 郵政編碼──你在英國境內的居住地,可能會影響你的年金收入率
  • 功能的選擇──注意下列功能,會改變年金率。
  • 利率──年金提供者通常購買政府債券以賺取回報。高利率會推高這些回報。因此,利率上升應該會推高年金利率,這是年金定價中最重要的因素。
  • 養老金總值──養老金價值越高,收入就越高。

在2021年4月,總值£100,000的養老金,可以購買每年£4,882的年金收入。即4.88%。
到2022年10月底,同樣的金額本可以購買每年£7,681的年金——7.68%。這是一個顯著(57%)的增長。

[年金收入率基於以下假設:65歲購買沒有防通脹(Inflation Proofing)的單人定額年金(Single Life Level Annuity),附有5年收入保障]

可供選擇的功能

  • 單獨或聯名──只為自己購買或聯名購買,聯名年金會在你死後繼續支付給其他人。通常已婚夫婦或民事伴侶會考慮聯名年金,支付至第二位受保人死亡為止。
  • 定額還是防通脹──定額年金受保人的收入會終生保持在該水平,不受通脹影響,與通脹掛鈎的年金則會隨着通脹上升。根據合同,它可能每年以固定百分比或與零售價格指數一起上漲。但這些通常以低於定額年金的收入水平開始。
  • 保證收入期──一般可以是5-30年。這是保證支付收入的期限,無論你是否已身亡。你可購買足夠長期的保證金,以確保至少獲得相當於兌換養老金的累積終生收入。

其他必須注意事項

  • 添加任何功能都會降低你的收入率。 儘管最適合你的產品可能是某組功能,但請務必在選擇這些功能時查看所提供的實際收入。 權衡較高收入是否比擁有最合適的功能更適合你。
  • 2019年的一份「Which?」雜志報告指出,購買年金時貨比三家可能會增加利率20%!
  • 一旦購買了年金,則無法撤銷。
  • 當前的年金率是根據現時利率定價的,而這些利率將來可能上升或下降。 如果決定購買,請仔細考慮何時購買,因為將會鎖定終生的收入。 由於利率仍在上升,稍後購買可能會獲得更高的年金收入率。
  • 這可能是一個重大的決定,應徵詢專業意見。

[免責聲明:本專欄僅提供有關智慧理財的資訊,只供讀者參考,如因應內容所作的投資所帶來的任何後果,《號角》英國版、本欄作者及翻譯員概不負責,特此聲明。]