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2022年12月, 生活資訊

(智慧理財) 充分利用儲蓄

文/謝冠文
譯/劉愛群

隨着利率上升,從現金中獲得更好回報的範圍已經擴大,值得檢視你的儲蓄。

檢查目前從現金所獲的收益

如果你在不久前開儲蓄或銀行賬戶,不大可能獲得市場上最佳利率。 應向銀行諮詢你目前所收利率、轉移資金會否招致罰款,以及處罰期何時結束。若稍候數週可以避免罰款,便不宜提早調走並損失利息。如果餘額很小而利率具有競爭力,則不值得更改。

高利率何處尋?

以下兩個網站都從市場中搜羅當前利率,但某些信息可能已過時,如欲開立賬戶,應直接聯絡銀行,核實某些產品仍然存在。

現金個人儲蓄賬戶(ISA)與儲蓄債券(Savings Bond)

現金ISA是一種儲蓄賬戶,無需納利息稅。儲蓄債券通常定期為1年至5年,可以每年或每月派息,要納入息稅。

與固定利率儲蓄債券相比,通常現金ISA利率較低,但你必須考慮自己的稅收狀況,計算儲蓄債券納稅後實收利息多少,是否會超過現金ISA的收益。

固定利率還是浮動利率?

固定利率下的利息在合同期內不變,浮動利率則可能會變動,但通常不能保證它會依照英格蘭銀行基本利率而變動。因此,如果央行將利率提高0.5%,你的儲蓄利率不一定會以相同幅度增加。與固定利率相比,目前市場為浮動利率存款合同提供較低的利率。 因此,如果利率不變,你開戶時會從浮動合同中獲得較低利息,但這可能會隨着時間的推移而改變,取決於利率上升的速度。

定期多久

目前利率似乎正在上升,今天的任何交易都可能在幾個月後被其他地方的更高價格所取代。 在這種情況下,可能值得考慮在一段時間內簽訂一系列儲蓄合同,以利用利率上升的優勢。將所有資金投入於今天的利率合同中,相比之下,稍後訂的合同將可寄望獲取更高的利率,也因此獲得較高的平均回報率。在利率上升的環境下,儲蓄合同若訂下短期的固定利率,可以在期滿時將資金投入更高利率的儲蓄中。

稅務

現金ISA免稅,其他儲蓄產品的利息則可能要納稅,但有免稅額如下:

1. 個人入息免稅額──£12,570

2. 個人儲蓄免稅額(PSA)──取決於個人所納的稅率:

a. 基本稅率納稅人──£1,000利息免稅
b. 較高稅率納稅人──£500息免稅
c. 附加稅率(45%)納稅人──£0

3. 起始儲蓄率──£5,000這是個人入息免稅額和個人儲蓄免稅額以外的免稅額。你從其他收入(例如工資或養老金)中賺得越多,你的起始儲蓄率就越低。£5,000的儲蓄起始率是你在應納稅前可以獲得的最高額外利息收入。詳情可參閲政府網頁:

https://www.gov.uk/apply-tax-free-interest-on-savings及時進行一些能讓你增加一些利息收入的儲蓄行動,比什麼都不做都強。

[免責聲明:本專欄僅提供有關智慧理財的資訊,只供讀者參考,如因應內容所作的投資所帶來的任何後果,《號角》英國版、本欄作者及翻譯員概不負責,特此聲明。]