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2021年1月, 理財資訊

智慧理財: 我應該供多少退休金? 

文/謝冠文(註冊財務策劃師) 
翻譯/劉愛群

擁有職場退休金的人士都應該知道自己及其僱主供款多少。自2019年4月6日起,最低供款額為:

僱主:員工:政府附加的稅收減免:總供款
合格收入的3.0%4.0%1.0%8.0%

合格收入

合格收入(Qualifying Earnings)是用來計算供款多少才有資格加入退休金計劃的收入範圍,跟工資不一樣。但我們不是在考慮最低供款,而是要為你提供一個理想的供款額。這裡沒有一個絕對正確的答案,然而有一些注意事項可以幫助你作出決定。

  1. 何時退休——離開退休的時間越近,可以供款的時間便越短,而供款投資增長的時間也越短。20多歲的人很可能要等到60或70歲(即40至50年後)才達到法定退休年齡。 投資這麼長時間的錢應該可以帶來一些回報。年紀越大,需要供款越多。
  2. 退休後的生活方式——我們的生活方式往往視乎有多少收入,退休後收入越高,可供選擇的生活方式也越多。
  3. 長壽——你退休後活多久是決定你需要多少退休金的重要因素。你越長壽,你可能需要的退休金就越多。你的父母是否活到老邁之年?
  4. 通脹——英國政府通常儘量將通脹控制在每年0-2%之間。如果通脹率高至2%,則意味著在10年內,同樣的錢只能購買你現時買到的商品和服務的82%,20年內降至67%,30年後則為55%。也就是說,通貨膨脹會令£10,000的價值在30年後僅相當於現時的£5,500。
  5. 政府所定的最低供款限額不應成為你的上限——如果可以的話,應該多供一些。

最高供款額

請謹記:退休金的最高供款額是有一定限制的。

  1. 年度免稅額——每年最高£40,000,或收入的100%,以較低者為準。如果你已經開始提取退休金或收入很高,則最高限額可能是£4,000(請向你的退休金提供商或顧問查詢)。
  2. 終生免稅額——在2020/21課稅年度,最高終身退休金免稅額為£1,073,100,超過這數目則要額外繳稅。

將預計可得的年度金額乘以20來計算總值,此外還要加上任何免稅提取的一次性現金收入。如果你將會領取無單獨一次性提取、並每年超過£53,655的「最終薪金退休金(Final Salary Pension)」,則很可能會受到2020-21年度的終生免稅額影響。

退休後的收入

退休後的收入不限於退休金收入。退休後,你將會依賴在職期間積聚下來的資產和收入為生,來源可以是:

  1. 繼續兼職工作
  2. 私人退休金
  3. 租金收入
  4. 投資收入——現金/個人儲蓄賬戶(ISAs)/股票派息
  5. 政府退休金
  6. 孩子或許會給你零用錢!
  7. 出售業務
  8. 收回房子權益

你未必想將所有儲蓄都用於退休金。通常在退休時應該謹慎地考慮各種收入。退休金供款有稅收減免,因此是為退休生活儲蓄的有效途徑。


決定你希望退休時可以支出的金額,看看資金的來源。預計未來政府退休金將會減少,以確定你的私人退休金將扮演多重要的角色。儘早開始供款,越多越好,並定期檢討。 儘早準備可以為將來的退休收入帶來豐厚的回報。

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