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2020年12月, 理財資訊

智慧理財: 我的錢財有多安全? 

文/謝冠文(註冊財務策劃師) 
翻譯/劉愛群

在前所未有的經濟困局下,每個人都想知道自己的錢財有多「安全」。本文著眼於一些保障資產的措施。

儲戶

如果你的銀行破產了怎麼辦?在英國,儲戶受到金融服務補償計劃(FSCS)的保障。如果你持有資金的銀行、房屋協會或信用合作社倒閉,FSCS會自動補償你的損失。

• 每位合格人士在每家銀行、房屋協會或信用合作社最高可獲£85,000。

• 聯名賬戶最高可獲£170,000。

• 從首次存入該筆款項開始的12個月內,可以有保障的賠償數額最高是100萬英鎊,但可能需要證明這筆款項的來源。典型的來源例子可能是樓宇出售、重病保險索賠或遺產繼承。

如果你在不同的銀行持有多個賬戶,必須確保那些銀行並非共享同一個銀行營業執照牌照,因為賠償不是針對每個賬戶,而是銀行營業執照。若有疑慮,請點擊以下鏈接查看:

https://www.moneysavingexpert.com/savings/safe-savings

退休金

如果你已正在提取養老金作為年金,FSCS最高可以保障100%L&G和Aviva等保險公司支付的年金。

設定福利計劃/最終薪金計劃——這些是最高的保障——如果僱主破產,退休金可能受退休金保障基金(PPF)保障(參考 www.ppf.co.uk)。如果該項計劃確實符合條件,而你已屆正常退休年齡或已經退休,或已因病提早領取退休金,則有資格獲得100%的福利。任何人領取遺屬撫恤金,例如寡婦/鰥夫/子女/民事伴侶,通常也有資格獲得100%的福利。

尚未退休

最終薪金計劃——PPF會向未屆正常退休年齡(NRA)的成員支付90%的福利補償。

定額供款退休金

通常,如果個人退休金或「定額供款退休金」內有一項投資(例如「自行投資個人退休金」SIPP),而受英國監管的投資提供商一旦倒閉,FSCS或許能向每位退休金計劃成員賠償高達£85,000。

按揭貸款供應商倒閉

如果你的銀行或房屋協會破產,你的按揭欠款將不會被取消。在接管過程中,債務會被轉售給另一家銀行、房屋協會或投資公司,成為你的債權人。

保險

如果你的保險公司倒閉且無法滿足你的索償,FSCS或許可以補償你的損失。

如果該公司在2020年10月8日之後倒閉,而你曾經從一家倒閉的保險公司購買了保險單,那麼你所持有的保險種類以及該公司倒閉的日期將影響你可以索償的金額。

100% 受保障90% 受保障
‧ 强制保險——例如汽車保險。
‧ 長期保險——例如人壽保險或收入保障合同。
‧ 專業賠償保險。
‧ 因受傷、疾病或體弱導致保單持有人死亡或喪失能力而引起的索償。
‧ 建築物保證保險。
‧ 所有其他種類的保險

如何應對?

  • 儲戶——如果你擔心,請直接與你的機構聯繫,以了解補償級別。檢查你在每間銀行的存款,儘可能保持在£85,000以下。亦可考慮英國財政部的國民儲蓄和投資產品(NS&I),可獲無限量100%賠償的保證。
  • 退休金——設定福利計劃/最終薪金計劃,是取決於僱主的財務狀況。當你仍然在職工作並正在積累福利時,是無法轉移的。許多公司終止了僱員的最終薪金計劃,然後提供一個以供款計算的新計劃。這使僱員成為已終止的計劃的成員,因為沒有新成員可以加入。由於他們現在是另一項活性計劃的成員,因此可以轉移那份終止了的最終薪金計劃。如果你持有這類退休金或「延付退休金(Deferred Pension)」,則可以考慮轉移。退休金計劃可能會波動,故此要定期檢查它是否穩健。這是一個複雜的決定,應該尋求專業意見。
  • 還應考慮何時開始提取。大多數的最終薪金計劃會員在退休時都可獲100%收入的保障。
  • 其他定額供款退休金——請檢查保險公司或退休金公司的財務狀況。對於整體財務實力評級,AKG財務評級分為A(最高)、B+、B、B-、C和D(最低)。如果在兩個退休金提供商之間選擇,它將表明哪間公司的財務實力等級較高,因此在統計上破產的可能性較低。