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2022年2月, 理財資訊, 生活資訊

智慧理財: 應該轉移退休金嗎?

文/謝冠文(註冊財務策劃師) 
翻譯/劉愛群

你已在幾個地方工作過,因而加入了一些工作退休金計劃,可能幾年前已經開始了自己的私人退休金。市場提供的選擇和供應商收費普遍有所改善,也許是考慮轉移你的退休金的時候了?

退休金分類

退休金有兩大類,規則也大不相同。

  1. 固定收益(Defined Benefit)退休金——簡稱為DB, 也稱為最終工資或職業平均工資退休金,特點是根據服務年資和薪酬工資而提前知道退休日期和退休金價值。
  2. 固定供款(Defined Contribution)退休金——簡稱DC,在任何時間都有一個基金價值,但在你開始提取之前,並不知道退休金價值多少。
    從DB轉移到另一個退休金的手續非常昂貴和繁複,通常需要僱用財務顧問。有時在轉移退休金之前諮詢財務顧問更是一項法定要求,你可能會覺得這很不方便,且財務諮詢收費昂貴。不幸的是,雖然目前的諮詢制度並不適合所有人,但它的實施是為了保護那些容易受詐騙的人,因為政府認為很難區分誰有能力和誰沒有能力管理自己資金的人。請徵詢你的退休金提供商,了解是否能夠這樣做。通常,如果你的「現金等價轉移價值」超過£30,000或包括「受保障福利」,則你可能必須聘請財務顧問來完成交易。

從DC轉移到另一個DC

同樣地,即使你的退休金不是DB,而是從一個DC轉移到另一個DC,也可能需要諮詢專業的意見,因為有許多需要考慮的事情,你可能沒有足夠的興趣或空閒來查看所有細節。顧問通常會考慮以下事項:

  • 現時的合同費用
  • 靈活性——尤其是在退休後領取退休金時的靈活性
  • 是否有任何「受保障福利」,例如保證年金或增長率,或比通常的25%基金更高的免稅現金保障
  • 是否有基金業績和基金選擇
  • 投資方式的風險水平是否合乎你意
  • 你退休後的總收入,以及該退休金在你未來收入計劃中的相對重要性
  • 退休金提供商的經濟實力——當你需要提取退休金時,該公司會否仍然存在
  • 獲取信息——容易獲得估價,並容易獲取信息關於將來如何提取收入或免稅現金嗎? 例如提供商有應用程式嗎?
  • 死亡撫恤金——有些合同對你將退休金留給親人的方式有很多限制。現代合同具有充分的靈活性,讓你將退休金完好無損地留給指定的受益人或慈善機構
  • 提取或購買年金是否更適合你
  • 評估通貨膨脹、現金耗盡和死亡的風險

請謹記: 你的最終退休金價值取決於投資增長情況和扣除多少的費用
考慮轉移退休金時 必須注意的事項

  • 切勿倉促下決定——花點時間,確保你了解所有風險
  • 別僅僅因為你的同事這樣做而跟隨
  • 不要與突然聯繫你的公司談論你的退休金選擇
  • 避免受詐騙和異常的投資,這些人或公司自稱可以提供更高的回報,或幫助你提前領取退休金。請查看金融行為監管局(FCA)的「如何避免退休金詐騙」網頁https://www.fca.org.uk/scamsmart/how-avoid-pension-scams
  • 如果使用海外和非英國公司提供轉移投資,建議與國內服務相比,你可能沒有同等水平的保障,並可能要付上額外的費用或佣金。

退休金很可能是你最大筆的資產之一,因此應該為自己的未來,花時間和資源來優化它。