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2021年10月, 理財資訊, 生活資訊

智慧理財: 我將要自付護理費用嗎?  

文/謝冠文(註冊財務策劃師) 
翻譯/劉愛群

儘管這不是我們大多數人想要考慮的課題,但護理費用會越來越影響更多的人。

據英國最大的老人慈善機構Age UK統計,為在日常生活中需要額外照顧的人提供住宿和個人護理的養老院,平均每週費用為£600,而療養院平均每週費用則為£800。療養院(有時稱為住宿療養院或護理養老院)除了住宿護理外,還有專業的護士和助理提供護理服務,照顧有特別健康狀況或不同類型殘疾的人,院民在日常生活中需要額外的照顧。院內經常至少有一名合格的註冊護士,院民可獲24小時醫療護理和熟練的護理照顧。

在用戶家中提供護理的稱為家居護理(Domiciliary Care),為日常家務、個人護理或任何其他活動提供額外照顧,以維持用戶的生活質素和獨立生活。國民保健署(NHS)計算,每週平均費用為£650-£1,600。在通常情況下,這些費用完全由接受護理的人或其家人負責,幾乎沒有政府資助。

以下NHS網站為那些需要社會護理的人提供信息:

https://www.nhs.uk/conditions/social-care-and-support-guide/care-services-equipment-and-care-homes/care-homes/

有多少申請社會護理的人實際上得到資助?

有趣的是,在2019/20年,地方政府收到了190萬個新客戶的資助申請——560,000宗來自工作年齡的成年人,1,400,000宗來自老年人,可見需要照顧的不僅僅是老年人。

總共有839,000人獲得了長期護理(548,000名老年人和290,000名工作年齡成年人),還有231,000次短期護理(老年人203,000次,工作年齡成年人28,000次)。

如欲了解你所在地區的特定護理類型可能需要多少費用,請使用Age UK網絡鏈接:

https://www.ageuk.org.uk/information-advice/care/paying-for-care/local-care-costs/

在英國有多少人接受家居護理?

在英國接受家居護理的人數超過950,000。

  • 英格蘭:814,000 (2020) ——資料來源:國家統計署
  • 威爾斯:28,596 (2018/19) ——資料來源:威爾斯統計署
  • 蘇格蘭:91,810 (2019/20) ——資料來源:蘇格蘭衛生署
  • 北愛爾蘭:23,425 (2019/20) ——資料來源:北愛爾蘭衛生署
  • 全英國總計:957,831

資料來源:https://www.nhs.uk/conditions/social-care-and-support-guide/money-work-and-benefits/paying-for-your-own-care-self-funding/

總體而言,隨著人口老化,更多人將需要護理服務。 政府資助通常不足以支付護理費用,而這情況將會持續。 因此很有可能需要自費,因為只有在以下的情況下,地方政府才會資助護理費用:

  • 你的儲蓄低於£23,250
  • 你沒有自己的房產

請特別注意:地方政府現時已是財政短缺。

向地方當局申請資助的人,其中大約有43%得到某種形式的服務;另外有28%的人獲得建議或幫助他們了解或轉介一些社區服務,以改善他們的健康,29%的人則一無所獲。

資料來源:https://www.kingsfund.org.uk/audio-video/key-facts-figures-adult-social-care

若目前的情況維持不變,而且可預見£23,250的資產門檻不會隨著時間大幅上升,預計獲得援助的百分比將會持續下降。

預備未來護理資金的策略

  • 如果你積累的資產水平極低,可能有資格獲得地方當局的援助
  • 儲蓄以備不時之需
  • 讓家人為你支付——無需作任何準備,希望家人會照顧你或有資金支付你的護理費用
  • 使用你的資產,例如「業權出讓(Equity Release)」(請參閱上期9月號「智慧理財」),而不是給家人留下大筆遺產。
  • 長期護理年金(Long-term Care Annuities)一次性支付給護理提供者,以換取一筆終生收入。 在這個市場上的供應商數量有限。 你在比拼長壽——活得越久,年金的價值就越高。 然而購買的年金可能仍不足以支付你的所有護理需求。如果活的時間不長,則可能最終會付出大量資金,卻只能享受幾年的收入。

與往常一樣,請儘早計劃,如果將來確實有此需要,那麼到時便會有更多理想和合適的選擇。