理財資訊:(智慧理財)如何善用信用卡?

謝冠文撰寫
劉愛群翻譯

 

 

2019年的統計顯示,有接近6,200萬張信用卡發行給英國居民。你家裡大概可能也有人正在使用信用卡。 如果你看過本欄上個月有關債務的文章,你將會意識到許多人由借貸開始,然後由於生活環境的某些變化而陷入「失控債務」。如果你真的需要使用信用卡,那麼便有必要研究如何善用它們了。

 

 

 

 

從開始就選擇適當的功能,有助於減少使用信用卡的麻煩。

 

 

選擇信用卡時需要考慮的功能

 

•年利率(APR)--如果你每月未還清全部餘額,年利率便是在卡上借錢的收費,是你必須支付的未付餘額利息。 選擇較低年利率意味著利息會累積得較慢,更容易償還餘額。

 

 

•最低還款額--金額越低,每月按合同必須支付的金額就越少。然而請謹記,較低的「最低還款額」可能意味著需要花更長時間才能還清全部餘額。再者,餘額維持越久,要支付的利息就越多。

 

 

•年費--儘管昂貴的年費可能會令你卻步,但需要考慮,高額年費是否可以讓你獲得較低的年利率,因此長遠計算可能反而會省錢,特別是如果你打算保留餘額一段長時間。

 

 

•費用--若不按時償還最低付款,就很可能會招致更多收費,更難償還餘額。

 

 

•介紹期利率(或「入門利率」)--以往通常有12-24個月介紹期的0%利率,意思是在這期間內不會積累任何額外的利息。必須查看「入門後利率」,以防在介紹期過後無法轉移餘額,以及任何餘額轉移費用。

 

 

•忠誠度積分或獎勵--零售商(如超級市場)發行的卡通常會提供一些積分作爲獎勵。請謹記:如果你未能按合同規定還款,那麼利息和其他費用很容易會超過從交易中獲得的任何獎勵積分。

 

 

•現金返還--與支出金額相關。請牢記這種獎勵的心理策略--它旨在使你花費更多,以獲取更多現金。 獲得大量現金返還,即意味著你已經花了更多的錢!

 

 

使用信用卡時的一些好習慣

 

• 信用卡應該用於現金管理,而不是花掉不屬於你的錢,應該只花你知道或預算可以清還的錢。

 

 

• 如果持有多張卡,首先還清較高年利率的卡,以減少你需要按餘額支付的利息總額。

 

 

• 如果你的「入門利率期」即將届滿,但卡上仍然有餘額,請多問幾家做比較後,才將餘額轉移到另一張低入門利率的信用卡。

 

 

• 儘量按合同規定付款--你一旦逾期付款,即使是最低金額也可能會影響你的信用評分。這又將會令一些信用卡公司不願意向你提供優惠年利率。

 

 

• 制定信貸限額--較高的信貸限額可能會讓你感覺良好,但如果你確實花了最高限額而無法償還,則可能會財務失控。應該儘量降低該限額,以減少將來需要償還的金額。

 

 

• 使用信用卡進行£100至£30,000之間的較高價值購物。如果交易出錯,將受到《消費者信貸法》第75條的保障。比方如果賣家倒閉或貨物有問題,你可以向信用卡提供商索回費用。

 

 

• 不要隨便接受寄來的廣告單張的報價。如果你要使用信用卡,請查看moneyfacts.co.uk和moneysupermarket.com等網站提供的信息,以比較其中相關的功能和收費。