文／謝冠文
翻譯／劉愛群
在英國申請房貸、買車貸款和手機合約，都需要信用評分報告。良好的信用記錄可幫助你獲得更優惠的信用條款，從而節省開支。
信用記錄
信用記錄詳細反映個人資金和信用管理情況，在英國，這些資料由三個主要信用評級機構持有：
· Experian – https://www.experian.co.uk/
· Equifax – https://www.equifax.co.uk/
· TransUnion – https://www.transunion.co.uk/
貸款機構會將你的財務活動報告給以上機構，以評估你的財務行為。包括：
個人資料(姓名、出生日期、現時住址及舊住址)、信用賬戶(信用卡、貸款、透支、按揭貸款)、付款記錄(按時付款或逾期付款)、信用額和餘額、公共記錄–郡法院判決、破產記錄、個人自願安排（IVA）、是否有選民登記、曾提交的信用申請。
信用報告會產生一個數值，概括你對貸款機構的風險。
如何提高評分？
只要能證明自己具備穩定及可靠的還款能力，信用評分便有機會提升：
1. 每次準時付款：遲一天付款也會被記錄為逾期付款。長期按時付款可建立信任。
2.負責任地使用信貸：使用信貸總比不使用好，但要控制使用量。貸款機構希望你能順利借款和還款。
3.低額信用：使用限額10%遠勝於使用90%。
4.穩定性：住在同一地址、長期使用賬戶以及有選民登記，都表明可靠性。
5. 多種信貸類型：合理的組合(如信用卡和手機合約)會有所幫助，表明你能管理不同的借貸方式。
降低信用評分的因素
不良財務習慣可能對信用記錄造成長達數年的影響：
1.逾期或未付款記錄保留六年。多次逾期付款表示面臨財務壓力，並增加信用風險。
2.即使按時還款，信用卡額度用盡或透支也顯示依賴信用。
3.每次申請貸款都會在信用報告中留下「全面審查」記錄。短期內多次申請會顯得經濟拮据或不穩定。
4.違約、縣法院判決(CCJ)、個人自願安排(IVA)和破產都嚴重損害信用，並限制你獲得主流金融服務。
5.無選民登記或無活躍賬戶會令貸款機構難以核實身分。
信用記錄會影響：
•決定獲批准按揭貸款與否及利率；許多房東和房屋仲介會調查信用；手機和寬頻：信用不良可導致高按金或被拒；汽車貸款與保險：信用狀況影響價格；公用事業：供應商提供按月付費計畫前會調查信用；某些職業需要監控信用評分，以防詐欺。
一般而言，良好的信用記錄可換來較低利率及更高的信貸額度。
提升信用評分的實際建議
要改善信用評分，可考慮：完成選民登記、定期查閱信用報告是否有誤、減少不必要借貸、準時還款、使用租金報告服務，以及避免短期內多次申請信貸。
［免責聲明：本專欄僅提供有關智慧理財的資訊，僅供讀者參考，如因應內容的投資所帶來的任何後果，《號角》英國版、本欄作者及翻譯員概不負責，特此聲明。 ］
