生活資訊︰(英國法律專欄)借錢給朋友要注意什麼?

王世偉律師撰文
梁祖永翻譯

 

 

王律師:

 

你好。有位朋友經濟上有困難,問我借錢。如果借錢給她,我應該怎樣才能保障自己的權益?朋友問,如果我不借錢給她,可否為她作擔保人,讓她可向第三方借錢?這樣做擔保人比直接借錢給她,是否較為合適呢?

 

謝謝。

 

金女士上

 

 

 

 

金女士:

 

謝謝你的問題。

 

應否借錢給朋友,是一個很微妙的決定,特別是如果你擔心她沒有能力償還。如果最後對方無力償還欠款,你將會有金錢上的損失。

 

 

要考慮的因素

 

借錢給朋友,通常被視為是對對方最好的幫助途徑。不過即使你願意幫助朋友,也需要考慮自己的經濟狀況。因為有事發生時,你可能不只是金錢上的損失。所以在作出決定之前,你應該考慮下列因素:

 

 

(一) 你本人是否有能力負擔?即使你有餘錢借給別人,你在不久的將來是否會有其他計劃,需要動用到這筆金錢?你自己是否還有債項或房貸需要償還?
(二) 你朋友的還款能力如何?她有職業嗎?你知道她收入多少嗎?她還有其他負債嗎?你認為她是一位善於管理金錢的人嗎?如果你的朋友已經有相當龐大的欠債,經濟上已經有很大的困難,你再借錢給她,反而為她額外增添了一項新的債項,這恐怕未必是幫助她的一個最佳做法。
(三) 你知道你朋友為什麼需要這筆款項嗎?如果她不願意告訴你,或者你不相信她所告知的理由是真的,你最好還是重新考慮是否應該借給她。

 

 

保障自己

 

考慮過上述因素之後,如果你仍然決定借給她,你可以從以下幾方面保障自己:

 

(一) 議定借錢的條件,在你借出款項之前,雙方必須清楚同意:
• 你借多少錢給她
• 利息怎樣計算
• 借款條件
• 對方每個月需要償還多少

 

在交收款項給對方之前,雙方務必清楚明白這些條件,這點是非常重要的。

 

 

(二) 草擬一份書面借據

 

以書面形式草擬一份協議或借據,列出雙方所有已同意的條款,訂明你可接受的做法。你還要保存一份協議或借據,以便日後有任何爭議時可作為憑證。你和你的朋友都應該在獨立的見證人面前簽署該份協議,如果你所借出的數目龐大,你值得考慮聘請律師協助草擬協議及借據。

 

 

(三) 交付金錢

 

當雙方均同意各項條款,並簽署了書面協議,你便可以把款項交給對方。交收的方法,最好是透過銀行轉賬或用支票形式支付,以確保有出入帳項的記錄,以便將來容易證明你已經付款給對方。

 

 

(四) 定期還款

 

金錢交給對方之後,你可以要求對方設定以自動轉賬方式還款,把議定的數目轉到你的銀行戶口,並確保可取得向銀行付款的紀錄。

 

 

(五) 還款記錄

 

金錢借出之後,你要按時查核,並記錄還款數目和日期,這樣可以避免日後雙方對有關已還款項、日期及餘下欠款數目的爭議。

 

 

(六) 更新協議

 

如果你日後更改或修訂了你們的借款協議條款(例如延期還款),你應該重新擬定一份合約,雙方均需要在見證人面前重新再簽署。

 

 

(七) 是否需要抵押?

 

如果你擔心朋友不能償還貸款,你可以要求她給你某種形式的抵押:亦即是向朋友提出給你一些抵押品,直到全數歸還欠款為止,才能取回。任何東西都可以作為抵押品,但通常這些抵押品本身要有足夠抵銷所欠款項的價值。你需要列明你所收取的抵押品是什麼,如果朋友未能依約償還款項時,就可以出售該抵押品,作為償還。

 

 

擔保人

 

如果你不是直接借錢給她,而是作她的擔保人,讓她可向其他人借款,你仍然需要考慮上述的風險和因素。因為如果她無力還款,貸款人便會向擔保人要求償還。所以在你決定作為擔保人之前,你應該考慮你所能承擔的數目,當你朋友無力償還之時,你是否有足夠能力負擔,並代她償還。

 

 

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